ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ ПОТРЕБИТЕЛЮ ПРО БАНКОВСКИЙ ВКЛАД И БАНКОВСКИЙ СЧЕТ?

Любое открытие счета или вклада в банке сопровождается заключением договора банковского счета или вклада. Согласно п.2 статьи 846 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК РФ): «Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами». Так что, если вы готовитесь к своему первому посещению банка, то запомните, что открытие вклада осуществляется вместе с открытием для этой цели счета.

Банковский счет представляет собой безналичный кошелек, предоставляемый клиенту банком. Банк обязуется принимать и зачислять на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и списании денег со счета и проведении других операций. Счетом можно управлять с помощью банковской карты.

В соответствии со ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банковский вклад (депозит) – это деньги вкладчика, временно преданные банку с целью их хранения и получения процентного дохода.

Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. На основании п.1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Основные типы вкладов:

• срочный – вложение денег на установленный договором срок;
• до востребования – вложение денег на неопределённый срок с возмездностью забрать их в любой момент.

Разновидностью срочного вклада является пополняемый вклад, который подразумевает возможность внесения дополнительных средств, сочетает черты депозита и банковского счета. При заключении договора стоит уточнить, насколько свободного вкладчик может распоряжаться своими средствами, помещенными на пополняемый вклад.

Срочный вклад стоит открывать на относительно небольшой срок (1-3 года) и пересматривать условия после его окончания. Нежелательно долго хранить значительные суммы на банковском счете и на вкладе до востребования.

Пункт 5 ст.837 ГК РФ указывает на то, что в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Как выбрать банк?

Банк должен быть участником государственной системы страхования вкладов. В этом случае будет осуществляться механизм защиты вкладов, предусматривающий страхование депозитов физических лиц государством.

Параметры выбора банка:

1. наличие лицензии на осуществление банковских операций (можно проверить на сайте Банка России www.cbr.ru);
2. высокий рейтинг банка (информацию о рейтингах можно найти, например, на сайте www.banki.ru/banks/ratings);
3. положительные отзывы клиентов (отзывы, мнения, жалобы клиентов можно найти на специализированных интернет-сайтах, например, www.banki.ru/services/responses).

Какой вклад выбрать?

Следует сравнить предложения разных банков по ключевым параметрам и выбрать наиболее выгодное.

Параметры выбора вклада:

1. размер процентной ставки и срок вклада (предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого вкладчик готов обходиться без суммы вклада);
2. периодичность выплаты процентов (при одинаковом размере процентов вкладчику выгоднее получать их как можно чаще);
3. капитализация процентов, т.е. начисление процентов на проценты (капитализация рекомендуется вкладчикам, не уверенным, что вклад не потребуется изъять до окончания срока);
4. условия досрочного закрытия депозита (должны быть как можно проще);
5. пополнение вклада в течение срока действия договора (удобно в случае возникновения возможности пополнить вклад, однако, такая опция может снизить ставку процента при прочих равных условиях);
6. размер сборов за дополнительные услуги (чем ниже, тем выгоднее).