ГОТОВИМСЯ К ЗАКЛЮЧЕНИЮ ДОГОВОРА

      Как известно, самое важное правило при подписании любого договора – это внимательное ознакомление с каждой его буквой. К сожалению, далеко не каждый данному правилу следует. Очень распространена практика, когда потребитель подписывает любой документ, который ему предлагает подписать работник банка, что зачастую влечет за собой негативные последствия.

      ПОМНИТЕ! Прежде чем подписать кредитный договор, договор банковского счета или  банковского  вклада  необходимо изучить каждое его условие.

      Для более детального изучения всех условий договора до его подписания рекомендуем следующее:

• ознакомьтесь с типовой формой заключаемого договора. Типовая форма договора не будет содержать ряда важных для Вас условий, таких как размер кредита, процентной ставки и т.д., но ее изучение даст Вам общее понимание совершаемой сделки. Предварительное изучение «пустого» договора позволит Вам определить, на что обратить внимание при подписании уже полностью заполненного документа. Отдельно обратите внимание на наличие в типовой форме договора условий о дополнительных услугах банка или третьих лиц.
• ознакомьтесь непосредственно с тем договором, который собираетесь подписывать, сравните его условия с условиями типовой формы договора.
• если типовая форма договора или подписываемый Вами договор содержит условие о том, что Вы ознакомлены с общими условиями (правилами) кредитования, открытия счетов, вкладов, необходимо изучить такие документы (в них могут содержаться условия о дополнительных  услугах  банка  или  третьих  лиц).
• если при заключении кредитного договора Вам предлагаются дополнительные услуги, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной банком форме, содержащее Ваше согласие на оказание таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые Вы обязаны заключить в связи с договором потребительского кредита, что прямо следует из п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
• банк в вышеуказанном заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить Вам возможность согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые Вы обязаны заключить в связи с договором потребительского кредита (п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
• если Вам понятны не все условия заключаемого договора, то следует обратиться к работнику банка за дополнительным разъяснением. Также для изучения непонятных условий рекомендуется обратиться к специалистам (юристу, экономисту), а также к знакомым, сведущим в вопросах банковской сферы.

ОБ ОПЛАТЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ УСЛУГ

     В случае если Вы решили воспользоваться теми дополнительными услугами, которые предлагает Вам работник банка, следует сразу уточнить, за счет каких денежных средств будет произведена их оплата.

      Если дополнительная услуга предлагается при заключении договора банковского счета или банковского вклада, то, как правило, потребитель оплачивает такие услуги собственными (некредитными) денежными средствами.

       Если же дополнительная услуга предлагается при заключении кредитного договора, возможны два варианта оплаты такой услуги – либо за счет собственных денежных средств потребителя, либо за счет кредитных средств.

        При оплате услуг кредитными средствами при заключении кредитного договора необходимо иметь в виду, что на денежную сумму, которую Вы возьмете в кредит для оплаты услуг, будут начислены проценты за пользование кредитом, что увеличит размер ежемесячного платежа по кредитному договору и размер общей выплаты банку в целом.

НАВЯЗЫВАНИЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ УСЛУГ

        В настоящее время сложилась негативная практика навязывания потребителям со стороны кредитной организации различных услуг. Чаще всего навязывается услуга страхования жизни и здоровья потребителя (личное страхование). При попытке потребителя отказаться от дополнительной услуги работником банка сообщается, что в случае такого отказа банк в свою очередь откажет в выдаче кредита. Помните, что навязывание дополнительных услуг незаконно!

        Согласно п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Иными словами, в Законе речь идет, в том числе о запрете навязывания дополнительных услуг при заказе другой услуги.

        При этом следует помнить, что если дополнительная услуга все же была Вам навязана, вы вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных Вам вследствие нарушения Вашего права на свободный выбор товаров (работ, услуг).

       В договорах некоторых кредитных организаций встречаются условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Такие условия противоречат закону, поскольку закон не обязывает заемщиков заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора.

«ПЕРИОД ОХЛАЖДЕНИЯ» ПОСЛЕ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

        Доказывание факта навязывания потребителю дополнительных услуг – дело не из простых. И всегда существует риск, что суд при решении спора между банком и потребителем встанет на сторону кредитной организации.

        На случай навязывания страховых услуг есть и способ возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии (платы за оказание страховых услуг).

        2 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

       Согласно данному документу  при осуществлении добровольного страхования  страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный  Указанием.

       Иными словами, если потребитель заключил договор добровольного страхования после 31.05.2016 г., а затем передумал, он вправе в течение 14-ти рабочих дней отказаться от заключенного договора и вернуть уплаченные денежные средства.

       Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

       В том случае, если на дату отказа страхователя от договора предусмотренное им страхование не начало действовать (т.е. до даты уплаты страховой премии), страхователю возвращается вся уплаченная страховая премия. В противном случае страховщик  вправе удержать часть страховой премии  пропорционально сроку с даты начала действия страхования до даты прекращения договора (п.п.5,6 Указания).

          Правила о «периоде охлаждения» распространяется на следующие виды страхования:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование финансовых рисков. 

Правила о «периоде охлаждения»  на следующие случаи добровольногострахования:

• осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
• осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
• осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Юрисконсульт консультационного пункта  по защите прав потребителей

филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РТ (Татарстан)»

 в Альметьевском, Заинском, Лениногорском районах

Мухаметдинова Л.Х.